In Berlin hat das unabhängige Institut ITA (Institut für Transparenz) anlässlich des 10-jährigen Bestehen der Riester-Rente nachgerechnet und kam zu einem unerwartet Ergebnis: Die Riester-Rente erzielt einen deutlichen jährlichen Wertzuwachs und gleich selbst in den schlechtesten Fälle mindestens die Inflation aus.
Da es mehr bessere als schlechtere Fälle gibt, verzeichnet das Institut zwischen 3,22 und 5,19 Prozent jährliche Rendite für Riester-Sparer ohne Kinder und zwischen 5,44 und 7,34 Prozent pro Jahr für Riester-Rente Sparer mit Kindern.  Ein im Hinblick auf das Guthabenzins-Niveau der letzten Jahre wirklich sehr gutes Ergebnis.

Das dürfte die Kritiker an dem Konzept der Riester-Rente einen Moment innehalten und nachrechnen lassen, denn angesichts der massiven Kritik an der staatliche geförderten privaten Altersvorsorge sind derartige Ergebnisse auch für Dr. Mark Ortmann, zuständig für die Auswertung bei ITA, überraschend.

Möglich wird ein solch gutes Ergebnis durch die staatlichen Zuschüsse, die als staatliche Sparzulage zusätzlich in den Riester-Vertrag einbezahlt werden.

Bundesarbeitsministerin Ursula von der Leyen (CDU) hält an den Plänen zur Zuschussrente fest und will obendrein Niedrigverdiener belohnen, die privat mit einer Riester-Rente vorgesorgt haben. Deren Leistungen bleiben erhalten und werden nicht mit der Zuschussrente verrechnet.

Absicherung durch die Zuschussrente

Die Zuschussrente wird künftig das Einkommen derjenigen Niedrigverdiener auf 850,- € aufstocken, die nicht genügend in die gesetzlichen Rentenkassen einzahlen konnten. Diese Pläne hatte Arbeitsministerin von der Leyen erstmals im Jahr 2011 formuliert. Sie gelten als wichtigster Schutz vor der Altersarmut heute berufstätiger Niedrigverdiener.

Jetzt hat die Ministerin das Paket noch einmal neu geschnürt und mit zwei wichtigen Neuerungen versehen: Zum einen wird die Zuverdienstgrenze für Rentner deutlich angehoben. Zum anderen erhalten auch diejenigen die volle Zuschussrente, die trotz der geringen Bezüge als Niedrigverdiener per Riester-Rente vorgesorgt haben.

Schon im Jahr 2013, mit Inkrafttreten der Zuschussrente, werden etwa 50.000 ehemalige Niedrigverdiener von ihr profitieren. Ihre Zahl wird bis 2030 auf rund 1,4 Millionen steigen, das geht aus jüngsten Berechnungen des Arbeitsministeriums hervor. Wenn die Niedrigverdiener 40 Jahre Mitglied in der gesetzlichen Rentenversicherung waren und 30 Jahre als Beschäftigte eingezahlt haben, erhalten sie im Bedarfsfall die Zuschussrente.

Ab sofort Riester-Rente abschließen?

Damit die Bezüge der Zuschussrente voll gewährt werden, sollen die betroffenen Rentner ab 2019 eine fünfjährige Beitragszeit für die Riester-Rente nachweisen, die praktisch 2012 spätestens abgeschlossen werden müsste. Das sind die jüngsten Pläne, die Frau von der Leyen Ende März vorstellte. Es geht dabei auch um eine Kostendämpfung, denn die Zuschussrente wird teuer. Im Jahr 2013 sind 90 Millionen Euro eingeplant, 2030 werden es schon 3,4 Milliarden sein. Das Geld kommt aus einem Beitrags- und Steuermix.

Bundesarbeitsministerin von der Leyen stellt das Konzept im April 2012 dem Kabinett vor, nachdem die benachbarten Ressorts darüber abgestimmt haben. Die FDP stellt sich bislang noch quer; sie hält das Paket für “nicht zustimmungsfähig”. Die Höhe der Beiträge von einer Milliarde Euro bis 2017 sei zu hoch, man solle nach dem Willen der Liberalen mehr Spielräume für Beitragssenkungen erhalten.

Streitfälle zwischen Fondsanlegern und Fondsgesellschaften sollen künftig einfacher und vor allem für Fondskunden günstiger beigelegt werden können. Zumindest sieht dies die neu geschaffene Stelle der Schlichtungsstelle (Ombudsmann) vor.

Finanziert wird die Schlichtungsstelle durch den Bundesverband für Investment und Asset Management (BVI) der hierfür zwei langjährig erfahrene Richter als Mediatoren gewinnen konnte.

Anders als vor Gericht ist eine Entscheidung durch einen Ombudsmann kein gültiger Beschluss, sondern eine Empfehlung die gegeben wird um den streitenden Parteien zu einer gütlichen Einigung, einem Kompromiss zu verhelfen.

Fonds-Ombudsmann nur für Deutsche Fonds zuständig

Die Fonds Ombudsstelle wird künftig für alle produktbezogenen Auseinandersetzungen als Ansprechpartner zur Verfügung stehen. Streitigkeiten um Fondsschließungen oder Vertragsbedingungen sollen dadurch besser und schneller beigelegt werden können. Wichtig für Fonds-Kunden: Die Ombudsstelle schlichtet lediglich Auseinandersetzungen die deutsche Investmentfonds betreffen. Wer sich für einen der vielen in Luxemburg aufgelegten Investmentfonds entschieden hat muss weiterhin den klassischen Weg vor Gericht wählen um seine Ansprüche geltend zu machen.

Investmentfonds, so hat es die Comdirect Bank aus dem Verhalten der eigenen Kunden herausgelesen, erfreuen sich derzeit eher geringer Nachfrage. Kunden so zeigt die Analyse schichten Ihr Vermögen lieber direkt in Aktien und Anleihen um. Das ist umso verwunderlicher als das die Diskussion um Griechenland Anleihen und US-Schuldengrenze zu einem nicht enden wollenden Thema auf höchster politischer Ebene geworden ist – und das Hüben wie Drüben, also in Europa wie auch in den USA.

Die Bank hat, sicherlich nicht ganz uneigennützig – lässt sich darüber das eigene Marketing gut aussteuern – einen Index für Wertpapierkäufe erstellt, der derzeit für Aktien bei 125,9 Punkten und damit deutlich über dem Mittel liegt. Aktienfonds weisen lediglich eine Anlegergunst von 51,1 Punkten auf und dürften damit alle Anforderungen, die man an einen Ladenhüter stellen kann, erfüllen.

Mit Interesse dürfte man nicht nur bei Comdirect auf den Ausschlag bei Anleihen schauen, mit einem Indexwert von 129,7 Punkten liegt hier ein deutlich überdurchschnittliches Interesse vor, welches auch als Vertrauenssignal gegenüber dem derzeitigen Anleihetief zu deuten sein könnte. Comdirect Kunden versuchen ganz offensichtlich aus der derzeitigen Griechenland Krise einen Profit zu erzielen und kaufen jetzt, da die Kurse tief stehen vermehrt Euro-Anleihen.

Die Nachfrage nach fondsgebundenen Riester-Renten war im 2. Quartal des Jahres 2010 eher verhalten, wie der Bundesverband Investment und Asset Management e. V. (BVI) mitteilt. Noch nie seit 2005 gab es einen derart geringen Anstieg neuer Riester-Rente Kunden. Lediglich 30.000 Altersvorsorgesparer konnten für die fondsgebundene Altersvorsorge mit staatlicher Förderung während des letzten Quartals begeistert werden.

Trotz der für die Interessengemeinschaft Investmentfonds eher geringen Nachfrage deutet der BVI auch Positives in die veröffentlichten Zahlen. So ist allen Finanz- und Börsenkrisen zum Trotz die Nachfrage nach Aktien lastigen Produkten vorhanden – und die Gesamtzahl der Riester-Renten auf Investmentfonds Basis steigt weiterhin. Mittlerweile 2,7 Mio. Deutsche vertrauen auf eine Riester-Rente mit Fonds. Das hätte noch vor drei oder vier Jahren niemand für möglich gehalten.

Das Deutsche Institut für Wirtschaftsforschung (DIW) hat in einer aktuellen Untersuchung eine düstere Prognose für die zukünftigen Rentner Ostdeutschlands skizziert. Während die aktuelle ostdeutsche Rentner Generation bzw. die Jahrgänge, die in den nächsten Jahren verrentet werden, mit Altersrenten zwischen 900 und 1.000 Euro noch vergleichsweise gut dastehen, werden die Geburtsjahrgänge 1962 bis 1971 bei Renteneintritt massiv weniger Altersrente zur Verfügung haben.

Nur noch 594 bzw. 466 Euro Altersrente aus Erwerbstätigkeit

Die hohe nach wie vor überdurchschnittlich Arbeitslosigkeit in den ostdeutschen Bundesländern, Teilzeitjobs und geringe Löhnen lassen die Rentenerwartung auf dann nur noch 594 Euro bei Männern und 466 Euro bei Frauen zusammenschrumpfen. Als Grund sieht das DIW allerdings auch die größere Anzahl an gering qualifizierten Personen, die einfach keine Gelegenheit haben eine Arbeitsstelle mit einer besseren Bezahlung zu finden. Auch die dauerhafte Beschäftigung der eigentlich als Einstieg in die Vollzeitarbeit gedachten in Minijobs trägt zu dem Dilemma der sinkenden Renten bei, anders als regulär Beschäftigte, werden hier Rentenbeiträge pauschal abgeführt, so dass lediglich ein verschwindend geringer Anteil tatsächlich zur Erhöhung der Altersrente beitragen kann.

Staatlich geförderte private Altersvorsorge wurde nicht berücksichtigt

Lösungen für die wachsende finanzielle Lücke haben hat auch das DIW nicht parat, allerdings weißt man bei der Veröffentlichung der Studie darauf hin, dass die im Rahmen der staatlich geförderten Altersvorsorge mögliche private Vorsorge (Riester-Rente) bei der Berechnung nicht berücksichtigt wurde. Somit könnten Minijobber und Teilzeitbeschäftigte durchaus mehr Rente beziehen, als dies in der Musterrechnung herausgearbeitet wurde. Allerdings gilt auch hier: Sie könnten, wenn sie denn früh genug und ausdauernd genug eine solche Vorsorge beginnen. Müssen muss das (noch) niemand.

Die Wirtschaftsflaute macht sich auch in einer Zurückhaltung bei Investmentfonds Sparern bemerkbar. Immer weniger Deutsche vertrauen, so hat es der Bundesverband Investment und Asset Management (BVI) jetzt erhoben, bei Vermögenswirksamen Leistungen auf eine Geldanlage in Investmentfonds. Dabei sind diese VL-Fondssparpläne, wie der BVI ebenfalls berechnet hat trotz der Wirtschaftsflaute mit einer attraktiven Wertentwicklung durch die Krise gekommen. So haben jene Sparer, deren VL-Fondssparplan zum 31.12.2009 ausgelaufen sind aus einem Monatsbeitrag von 40 Euro während der Laufzeit (6 Jahre einzahlen, 1 Jahr ruhen lassen) einen Erlös von 3.570 Euro bezogen, was einer jährlichen Rendite von rund 5,4 Prozent entspricht und so manchen Festgeldkonto Sparer derzeit in Verzückung versetzen würde, bekäme er einen solchen Zinssatz auf seine mehrjährige Geldanlage.

VL-Depots erzielen überdurchschnittlichen Wertzuwachs in 2009

Eine ebenfalls positive Bilanz zieht der BVI auch hinsichtlich des Gesamtwertes der in VL-Depots verwahrten Investmentfonds Vermögen. Obwohl die Anzahl der VL-Fondssparpläne von 3,9 Mio. auf 3,5 Mio. gesunken ist, hat sich der Gesamtwert der Vermögen von 3,8 auf 5,1 Mrd. Euro erhöht. Möglich wurde dieses durch die positive Wertentwicklung der internationalen Wertpapiermärkte welche ab Mitte des letzten Jahres die Guthaben der Sparer überdurchschnittlich steigen ließ.

RiesterRente Fondssparpläne weiterhin gefragt

Eine deutlich positive Entwicklung verzeichnet der BVI auch bei der Nachfrage nach Riester-Rente-Fondssparplänen. Hier gab es gegenüber dem Vorjahr einen Zuwachs von 240.000 Neukunden, so dass mittlerweile 2,6 Mio. Deutsche auf Investmentfonds für die eigene Rente setzen. Die Fonds-Rente erfreut sich also nach wie vor steigender Beliebtheit, der Wirtschaftsflaute zum Trotz.

Gerademal jeder zwanzigste (!) der über 50-jährigen Deutschen glaubt, dass fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherungen eine wichtigere Bedeutung für die private Altersvorsorge der Deutschen bekommen wird. Diese Erkenntnis muss für den Auftraggeber der Befragung, den Britischen Lebensversicherer Clerical Medical eine deutliche Ernüchterung gewesen sein, auch wenn, das darf nicht unerwähnt bleiben, die Zielgruppe eigentlich nicht im Mittelpunkt des Interesses stehen sollte. Warum? Nun, fondsgebundene Rentenversicherungen erzielen ihre überdurchschnittliche Wertentwicklung nur dann, wenn sie deutlich mehr als 10 Jahre bespart werden. Das hören die Anbieter zwar weniger gerne, ist aber eine Tatsache, die Berater wie Kunden keinesfalls aus den Augen verlieren sollten.

Nur 7 Prozent der 20 bis 49-jährigen von Fonds-Police überzeugt

Da erscheint es sowohl aus Vorsorge-, wie auch aus Fonds-Renten Anbieter-Sicht weitaus schlimmer, dass das Interesse der Jüngeren an einer solchen Altersvorsorge ebenfalls eher unterkühlter Natur ist. Lediglich 7 Prozent der 20 bis 49-jährigen sehen in einer fondsgebundene Lebensversicherung bzw. Rentenversicherung eine sinnvolle Sparvorsorge. 28 Prozent hingegen verfügen über ein Sparbuch, dass zwar keine nennenswerten Zinsen erzielt, aber immer noch er Deutschen liebste Sparform darstellt.

Somit bleibt alles wie es immer schon war. Die Deutschen sind ein auf Sicherheit bedachtes Volk, die sich lieber mit wenig Zinsen und geringem Risiko als höheren Zinsen und höherem Risiko finanziell absichern. Fragt sich nur, wie überzeugend jene Berater sein mussten, die in den letzten Jahren Zertifikate in allen Richtungen und Risikograden an den Sparer brachten. Oder ist es vielleicht einfach dem Wort „Garantie“ geschuldet gewesen, dass niemand damit rechnete, dass auch Zertifikate Verluste bescheren können.

Wie dem auch sein: Der Autor stellt hiermit fest, dass für junge Sparer eine Fonds-Rente das deutlich bessere langfristige Investment darstellt als ein Sparbuch. Basta.

Nur für den (in manchen Branchen gar nicht so) unwahrscheinlichen Fall, dass Sie in diesem Jahr mehr verdienen werden als im letzten: Denken Sie daran den Anbieter Ihrer Riester-Rente über die Gehaltserhöhung zu informieren. Warum? Nun, sobald sich Ihr Einkommen erhöht müssen Sie einen steigenden Betrag in die Riester-Rente einzahlen um weiterhin von einer anteilig gleich hohen staatlichen Riester-Förderung zu profitieren. Verdienen Sie z.B. 100 Euro mehr als im Vorjahr, so müssen Sie 4,- Euro (also 4% des Bruttoeinkommens) mehr für die Riester-Rente aufwenden, sofern Sie den förderfähigen Höchstbetrag von 2.100 Euro pro Jahr noch nicht erreicht haben. Teilen Sie die Gehaltserhöhung nicht mit, wird der also Riester-Beitrag nicht in der Höhe angepasst und Sie verlieren Ihren Anspruch auf die volle staatliche Förderung. Das klingt nach einem zu verkraftenden Verlust, ist aber ärgerlich, schließlich gewährt der Staat eine jährliche Grundzulage von 154 Euro pro Person sowie 185 Euro für Kinder die vor 2008 geboren wurden und 300 Euro je nach dem 1.1.2008 geborenen Kind. Diese Euro stehen Ihnen zu und deshalb sollten Sie die Mitteilung an Riester-Rente Fondsgesellschaft oder Versicherung jetzt schreiben und gleich abschicken

Wer sich für eine fondsgebundene Rentenversicherung der Vorsorge Leben Versicherung entschieden hat, erhält ab sofort die volle Transparenz über das eigene  Altersvorsorge-Vermögen. Wie die zur Ergo Gruppe zugehörige Vorsorge Leben meldet, können Fonds-Rente Kunden jetzt über ein webbasiertes Fondsinformationscenter jederzeit den Stand des eigenen Vermögens einsehen.

 Damit möchte die Vorsorge Leben die eigenen Kunden in die Lage versetzen aktuell auf Änderungen an Kapitalmärkten zu reagieren, sprich die Investmentstrategie entsprechend anzupassen ggf. bei Tiefstständen den eigenen Beitrag aufzustocken etc.

Ziel ist es Kunden aktiver an dem Investmentprozess teilhaben zu lassen, weshalb es Neukunden jetzt auch möglich sein wird zu 12-mal pro Jahr die gewählte Anlagestrategie zu ändern. Ob Kunden dieses hohe Maß an Flexibilität zu schätzen wissen und ob ein häufiges Umschichten tatsächlich zu einer verbesserten Performance führen wird, ist eine Antwort die eher mittelfristig beantwortet werden kann.